תביעות בנקים? יש לכם חובות לבנק? לא לפחד כלל

המפגש הלא שווה עם הבנק – אבל החוק לצידכם

נדמה כי אין יריב משפטי פחות אטרקטיבי מבנק. במבט ראשון, לקבל תביעת חוב מבנק זה באמת אחד הדברים המלחיצים ביותר שיכולים לקרות. יחסי הכוחות מראש נוטים נגדכם – הביטוי "מעטים מול רבים" מעולם לא היה יותר נכון. לבנק באמת יש הכל- מערכת משומנת מאוד שנעזרת במשרדי עורכי דין עתירי פרקליטים וכמובן, יותר מהכל – כסף בכמויות לא פרופורציונליות אל מול הנתבע.

אבל למרות תנאי הפתיחה הלא מאוד מעודדים, השיטה המשפטית בישראל מעניקה שוויון לשני הצדדים בבואם לאולם בית המשפט: גם הבנק, על סוללת עורכי הדין שלו והכוח המאסיבי שלו, הוא לא יותר מאשר "תובע" בבית המשפט. והנתבע, חרף היותו בלא מעט מקרים אדם בעל אמצעים מוגבלים מאוד, בטח ביחס למערכת כוחנית כזו- הוא בסך הכל "נתבע". והדין ניתן בידי שופטים ושופטות מקצועיים שהאינטרס היחיד שמנחה אותם הוא "צדק".

יש לי חובות והבנק תובע אותי. מה עושים?

קודם כל, ולפני הכל, נושמים.

הבנק לא קופץ ישר לתביעה – יש תהליך מסודר

ראשית, הבנק לא יתבע אתכם ישר עם היווצרותו של חוב. בהתחלה תקבלו טלפון או שניים מהפקיד, לאחר מכן תקבלו פניות רשמיות מהבנק- מכתבי התראה בנוגע לחוב- וחשוב לא להתעלם מהם ולפתוח בהידברות מול הבנק כבר בשלב זה.

על פי הוראת ניהול בנקאי תקין 450 של בנק ישראל בנושא "הליכי גביית חובות", הבנק מחויב לפעול באופן הוגן וסביר. בסעיף 14 להוראה נקבע כי "פיגר לקוח בתשלום הלוואה, ישלח לו התאגיד הבנקאי הודעה על כך", והודעה זו צריכה לכלול את סכום ההלוואה שבפיגור, שיעור ריבית הפיגורים ודרכי התקשרות עם הבנק.

עוד נקבע בסעיף 15 להוראה כי "עובר להעברת הטיפול בחוב לבא כוח התאגיד הבנקאי או לפונקציה לטיפול בגביית חובות, במועד המוקדם מבין השניים, תישלח הודעה על כך ללקוח". זוהי התראה משמעותית שמאותתת על הסלמה בטיפול בחוב.

זה לא אישי – זה עסקי גרידא

שנית, עליכם לזכור כי מדובר בסכסוך משפטי על כסף ולא במשהו מעבר לזה. הבנקים תובעים מאות אנשים בשבוע, זה הרבה פחות "אישי" ממה שאתם מרגישים כעת. מבחינת הבנק, אתם לקוח עם בעיה פיננסית זמנית, לא אויב.

למה אתם חייבים עורך דין בהתמודדות מול חובות לבנקים

שלישית, בשום פנים ואופן לא לחשוב שאתם יכולים להתמודד עם זה לבד, מבלי לקחת עורך דין חובות שייצג אתכם. אתם לא יכולים.

כפי שעולה מתקנות סדר הדין האזרחי, במקרים רבים הבנק מגיש תביעה בסדר דין מקוצר. בהליך כזה, "לא תהיה לך זכות אוטומטית להגיש כתב הגנה ותהיה חייב לבקש מבית המשפט רשות להגיש כתב הגנה מטעמך". אם לא תבקשו רשות תוך 30 יום, הבנק יוכל לקבל פסק דין נגדכם.

מהפסיקה שנסקרה עולה שבמקרים רבים, כאשר נתבעים לא הגישו כתב הגנה במועד או לא הגישו תצהירי עדות ראשית כנדרש, בית המשפט נתן פסק דין לטובת הבנק על בסיס ראיות התובע בלבד.

ניהול תביעה מול הבנק במצב של חובות לבנק

שלב ראשון: הבנת המצב המדויק

בראש ובראשונה, חשוב להבין לעומק את מהות החוב : האם מדובר בפיגור בתשלומי משכנתא, בהחזר הלוואה, או בסוג אחר של חוב? יש לדעת בדיוק מהם סדרי הגודל של החוב והמרכיבים שלו.

לדוגמה, משרדנו סייע ללקוח שהיה נתון בחובות של כ-220,000 ש"ח. באמצעות ניהול משא ומתן מקצועי ונחוש, הצלחנו להגיע להסדר חוב במסגרתו הלקוח שילם סכום של 40,000 ש"ח בלבד, ובכך נמנעה ממנו הכניסה להליכי פשיטת רגל. מקרה זה מדגים כיצד פעולה נכונה בזמן יכולה להוביל לחיסכון משמעותי ולמנוע הידרדרות של המצב.

להצלחות המשרד >>

שלב שני: איסוף מסמכים וניהול משא ומתן

חשוב לשים לב להתראות שמתקבלות מהבנק עוד בטרם הגשת התביעה- זה יכול לחסוך את הגשתה ולהכניס אתכם להליך שעלותו נמוכה בהרבה.

את המו"מ מול הבנק ינהל עורך הדין שלכם, וכדי לתת לו את התמונה המלאה חשוב לספק דפי עו"ש, תלושי משכורת וכל מסמך אחר שמשקף הכנסות שלכם או הוצאות שלכם.

שלב שלישי: אם הגענו לבית המשפט

במידה שהמו"מ לא יצלח, והעניין יגיע לביהמ"ש, יש להמשיך ולצייד את עורך הדין בכל המסמכים שיכולים לשחק לטובתכם- החל ממסמכים כלכליים כאלה ואחרים וכלה במסמכים בריאותיים.

הסדר חובות מול הבנק – למה גם הבנק מעוניין בזה

כפי שעולה מניסיונם של עורכי דין רבים בתחום, הבנקים מעדיפים הסדר חובות על פני הליכים משפטיים ארוכים, וכן אני יודע ש חובות הם ללא ספק נטל מכביד ומלחיץ, אך חשוב לדעת שבמקרים רבים, ניתן להסדיר אותם במהירות וביעילות מחוץ לכותלי בית המשפט. פתרון זה מאפשר לכם לחסוך באופן משמעותי בשכר טרחה ובהוצאות מיותרות.

הסיבות לכך ברורות:

• הליכים משפטיים עולים כסף גם לבנק
• תיק בבית משפט יכול להימשך שנים
• גם אם הבנק ינצח, לא בטוח שיוכל לגבות את הכסף
• הסדר חובות מבטיח תזרים מזומנים קבוע

מחיקת חובות לבנקים במסגרת חוק חדלות פירעון

כן, במקרים מסוימים אפשר להגיע למחיקת חובות לבנקים, חלקית או מלאה. זה קורה בעיקר במסגרת הליך של חדלות פירעון ושיקום כלכלי.

חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף בספטמבר 2019, מגדיר בסעיף 3 כי

"חדלות פירעון היא מצב כלכלי שבו חייב אינו יכול לשלם את חובותיו במועדם, בין אם מועד פירעונם הגיע ובין אם לאו, או שהתחייבויות החייב, לרבות התחייבויות עתידיות ומותנות שלו, עולות על שווי נכסיו".

החוק מאפשר ליחיד שנמצא בחדלות פירעון לפתוח בהליך שיקום כלכלי, שבמסגרתו "מטרתו של החוק ומטרותיו מובהרות כבר מקריאה ראשונית של השם שניתן לחוק, היינו- 'חדלות פירעון' ו- 'שיקום כלכלי'".

לפי סעיף 1 לחוק,

"חוק זה נועד להסדיר את פירעון חובותיו של חייב שהוא יחיד או תאגיד, הנמצא או העלול להימצא במצב של חדלות פירעון, במטרה- … לקדם את שילובו מחדש של חייב שהוא יחיד במרקם החיים הכלכליים".

הליך חדלות פירעון הוא הליך ארוך שנמשך כארבע שנים. בסופו, אם החייב עמד בכל התנאים, הוא יכול לקבל הפטר מיתרת חובותיו ולהתחיל מחדש.

חובות הבנק כלפי לקוחותיו

חשוב שתדעו שלבנקים יש חובות מיוחדות ואחריות מוגברת כלפי לקוחותיהם, מעבר ליחסים מסחריים רגילים. הבנק הוא גוף ציבורי בעל השפעה רבה, ולכן חובת האמון שלו כלפי הלקוח חורגת מהיחסים המקובלים בין לקוח לנותן שירותים.

הוראת ניהול בנקאי תקין 450 מדגישה את חובת הבנק "לפעול באופן הוגן, סביר ומקצועי כלפי לקוחותיו", ועקרון זה חל גם בשלב גביית חובות.

הטעויות הנפוצות – ואיך להימנע מהן

התעלמות מהתראות הבנק

אנשים מקבלים מכתב מהבנק, רואים שזה על חוב, ודוחפים את זה למגירה. זו טעות קריטית. ריביות יצטברו, הוצאות משפטיות יתווספו, ומה שהיה חוב קטן יחסית יהפוך להר של חובות.

ניסיון לטפל לבד בנושא המשפטי

ראיתי לקוחות חכמים ומשכילים שחשבו שיוכלו לנהל את התיק לבד. אבל כפי שעולה מהפסיקה, הם פשוט לא דיברו את השפה המשפטית הנכונה ולא ידעו את הנהלים.

חתימה על הסדרים לא ריאליים

תחת לחץ, אנשים מסכימים להסדרי תשלומים שאין להם שום סיכוי לעמוד בהם. כשההסדר קורס, המצב נהיה גרוע בהרבה.

סיכום -יש דרך קדימה

אם אתם קוראים את המאמר הזה, סביר להניח שאתם במצב לא פשוט מול הבנק. אולי קיבלתם התראה, אולי כבר יש תביעה. זה מפחיד, זה מלחיץ, ואני מבין את זה לחלוטין.

אבל חשוב שתדעו – יש דרך לצאת מזה. לא קסם, לא נס, אלא עבודה מקצועית ומסודרת. צעד אחרי צעד, עם ייצוג נכון ותוכנית ברורה, אפשר להגיע למצב שבו החובות לבנקים כבר לא שולטים בחיים שלכם.

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא להפסיק להתמודד עם זה לבד. עורך דין חדלות פירעון מנוסה בתחום הסדרי חוב ומחיקת חובות לבנקים יכול לשנות את התמונה לחלוטין. הוא יבחן את המצב שלכם ללא שיפוטיות, יסביר לכם את האפשרויות, וילווה אתכם לאורך כל הדרך.

זכרו – הבנקים הם לא אויבים. הם גופים עסקיים שמחפשים פתרונות. וכשיש לכם ייצוג מקצועי שיודע לדבר איתם בשפה שלהם, להציג את המצב שלכם בצורה הנכונה, ולנהל משא ומתן יעיל – הסיכויים להגיע להסדר טוב עולים משמעותית.

אל תחכו שהמצב יחמיר. כל יום שעובר יכול להוסיף ריביות והוצאות. קחו את השליטה בחזרה לידיים שלכם, ותתחילו בדרך לשיקום כלכלי אמיתי.