מי זכאי לחדלות פירעון?
חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי (תשע"ח-2018) קובע שכל אדם שנמצא במצב שבו הוא אינו יכול לשלם את חובותיו זכאי להגיש בקשה לצו פתיחת הליכים. אין דרישה לסכום חוב מינימלי מצד החייב עצמו, אבל סכום החוב קובע לאיזו ערכאה פונים:
חובות עד 176,923 ₪ (נכון ל-2026)
הבקשה מוגשת לרשם ההוצאה לפועל. ההליך פשוט יחסית ומתנהל ללא צורך בעורך דין, אם כי מומלץ מאוד להיות מלווים בייצוג משפטי. רשם ההוצאה לפועל בוחן את הבקשה ויכול לתת צו פתיחת הליכים תוך זמן קצר.
חובות מעל 176,923 ₪
הבקשה מוגשת לבית משפט השלום, דרך הממונה על הליכי חדלות פירעון. ההליך מורכב יותר ודורש ליווי של עורך דין. בית המשפט ממנה נאמן שמנהל את התהליך ומפקח על תוכנית התשלומים.
מה התנאים להגשת בקשה לחדלות פירעון?
בניגוד למה שרבים חושבים, לא צריך להגיע למצב קיצוני כדי להגיש בקשה. התנאים הם:
תנאי 1 — אי-יכולת לשלם
אתם לא מצליחים לעמוד בתשלום החובות, או שאתם צפויים שלא לעמוד בהם בעתיד הקרוב. לא חייבים להיות "על הרצפה" — מספיק שאין לכם יכולת אמיתית להחזיר את כל החובות בטווח של כמה שנים.
תנאי 2 — תום לב
החובות לא נוצרו בכוונת מרמה. אם לקחתם הלוואות בידיעה שלא תוכלו להחזיר, או העברתם נכסים לאחרים כדי להתחמק מנושים, בית המשפט עלול לדחות את הבקשה.
תנאי 3 — אזרחות או תושבות
אתם תושבי ישראל או שמרכז חייכם בישראל. גם ישראלים שגרים בחו"ל יכולים להגיש בקשה, בתנאים מסוימים.
האם אני זכאי לחדלות פירעון? 7 סימנים שהתשובה היא כן
המשכורת לא מספיקה לכסות את ההחזרים החודשיים, וכל חודש אתם נכנסים יותר למינוס.
אתם משלמים הלוואה אחת עם כסף מהלוואה אחרת. זה כדור שלג שרק גדל.
קיבלתם מכתב התראה מהבנק, מחברת גבייה, או מהוצאה לפועל.
עוקלו לכם כספים מחשבון הבנק או מהמשכורת.
החשבון שלכם מוגבל או עומד להיות מוגבל.
אתם שוקלים לקחת הלוואה מקרן הפנסיה כדי לכסות חובות.
אתם חוששים לפתוח את הדואר או לענות לטלפון ממספרים לא מוכרים.
אם זיהיתם את עצמכם באחד או יותר מהסימנים האלה, זה לא סוף העולם. אבל זה כן סימן שעדיף לפעול עכשיו, לפני שהמצב מחמיר.
מה ההבדל בין חדלות פירעון להסדר חובות?
לא תמיד חדלות פירעון היא הדרך הנכונה. לפעמים הסדר חובות ישיר הוא פתרון טוב יותר.
חדלות פירעון — הליך משפטי בפיקוח בית המשפט. נמשך 3-4 שנים בממוצע. בסיומו ניתן הפטר חלוט שמוחק את יתרת החובות. מתאים כשסכום החוב גדול ואין יכולת החזר ריאלית.
הסדר חובות — משא ומתן ישיר עם כל נושה בנפרד, ללא מעורבות בית משפט. יכול להיות מהיר יותר, חודשים בודדים. מתאים כשיש יכולת לשלם חלק מהחוב ורוצים להימנע מהליך משפטי.
איחוד תיקים — מאחד את כל תיקי ההוצאה לפועל לתשלום חודשי אחד. לא מוחק חובות אלא פורס אותם. מתאים כשהבעיה היא ניהולית ולא מהותית.
עורך דין מנוסה ידע להתאים את ההליך הנכון למצב שלכם.
כמה עולה הליך חדלות פירעון?
אגרת בית משפט: כ-2,600 ₪ (נכון ל-2026). ניתן לבקש פטור מאגרה במקרים של מצב כלכלי קשה.
שכר טרחת עורך דין: משתנה בהתאם למורכבות המקרה, סכום החובות ומספר הנושים. חשוב לדעת שרוב עורכי הדין המתמחים בתחום מציעים פריסת תשלומים, כי הם מבינים שהלקוחות שלהם נמצאים במצב כלכלי קשה.
תשלומים חודשיים במהלך ההליך: בית המשפט קובע סכום תשלום חודשי שמותאם ליכולת שלכם. הסכום נקבע באופן אישי ולוקח בחשבון הכנסות, הוצאות חיוניות ומספר נפשות במשפחה.
שאלות ותשובות – חדלות פירעון
האם חדלות פירעון מוחקת את כל החובות?
רוב החובות נמחקים בהפטר, אבל יש חריגים. חוב מזונות, חוב שנוצר במרמה, וקנסות פליליים לא נמחקים בהליך חדלות פירעון. כל שאר החובות, כולל חובות לבנקים, חברות אשראי, ביטוח לאומי ומס הכנסה, נכללים בהליך וניתנים למחיקה.
האם אאבד את הדירה שלי?
לא בהכרח. דירת מגורים יחידה מוגנת ברוב המקרים. בית המשפט בוחן כל מקרה לגופו, אבל המגמה היא להגן על זכות המגורים של החייב ומשפחתו. אם יש לכם דירה שנייה או נכס להשקעה, ייתכן שיידרש למכור אותו.
כמה זמן נמשך ההליך?
ההליך כולל שני שלבים: תקופת בדיקה של כ-12 חודשים, ותקופת שיקום של 36-60 חודשים. בממוצע, מהגשת הבקשה ועד קבלת הפטר חלוט עוברים 3-4 שנים. במקרים מסוימים ההליך יכול להיות קצר יותר.
האם אוכל לנהל חשבון בנק במהלך ההליך?
כן. תפתחו חשבון בנק בסיסי ללא מסגרת אשראי. לא תוכלו לקבל אשראי חדש, אבל תוכלו לנהל חשבון, לקבל משכורת ולבצע פעולות שוטפות.
האם חדלות פירעון מופיעה בדירוג האשראי?
כן, צו פתיחת ההליכים מתפרסם ומופיע בדיווחי אשראי. אחרי קבלת ההפטר, לאורך זמן, המידע מתעדכן. חשוב לדעת שגם בלי חדלות פירעון, חובות לא משולמים פוגעים בדירוג האשראי. ההליך בסופו של דבר משפר את המצב כי הוא סוגר את החובות סופית.
